” البنوك الالكترونية “

 

أدت الثورة العلمية والتطور السريع والمتوالي في مجال الالكترونيات والحاسبات الآلية والاتصال التي حققت تبادلا شاملا وسريعا للمعلومات ضمن سياسية وخطط الانسياب السريع للبيانات ومفهوم العولمة على الخط وترافق ذلك مع شيوع استخدام الانترنت واستثماره في ميدان النشاط التجاري الالكتروني ضمن مفاهيم الأعمال الالكترونية والتجارة الالكترونية أدى إلى إحداث طفرة نوعية كبيرة في مجال الأعمال المصرفية وبشكل أدى إلى ظهور أجهزة التحويل الآلي في نقاط البيع والتي يطلق عليها “نقاط البيع الالكترونية” وذلك باستخدام بطاقات السحب الآلي كما وظهر أيضا بطاقات الائتمان وانتشر تداولها بين أفراد المجت
لذلك شهدت الساحة المصرفية توسعا كبيرا في التكنولوجيا البنكية ومن ابرز مظاهرها انتشار البنوك الالكترونية بمعناها الحديث ليست مجرد فرع لبنك يقدم خدمات مالية وحسب بل موقعا ماليا وتجاريا وإداريا واستشاريا
فهو يشير إلى النظام الذي يسمح للزبون الوصول إلى حساباته أو أية معلومة يريدها والحصول على مختلف الخدمات والمنتجات المصرفية من خلال شبكة يرتبط بها جهاز الحاسوب الخاص بك

download (2)

مفهوم البنوك الالكترونية

هناك العديد من المصطلحات التي تطلق على البنوك المتطورة مثل البنوك الالكترونية  “Electronic Banking” أو بنوك الانترنت “Internet Banking” أو البنوك الالكترونية عن بعد “Remote Electronic Banking” أو البنك المنزلي “Home Banking” أو البنك المباشر “Online Banking” أو البنوك الخدمية الذاتية “Self Service Banking” أو بنوك الويب “Web Banking”  ، وعلى اختلاف المصطلحات فجميعها تشير إلى قيام العميل بإدارة حساباته أو انجاز أعماله المتصلة بالبنك عبر شبكة الانترنت سواء أكان في المنزل أو المكتب وفي أي مكان ووقت يرغبه ويعبر عنها “بالخدمة المالية عن بعد” .
وبالتالي يمكن للعميل أن يتصل بالبنك مباشرة بالاشتراك العام عبر الانترنت وأجرائه لمختلف التعاملات على أساس أن يزود البنك جهاز الكمبيوتر الشخصي (pc) للعميل بحزمة البرمجيات الشخصية PME (Personal Financial Management) لقاء رسوم أو مجانا.
أذن البنوك الالكترونية هي جميع النشاطات المصرفية التي تقوم بها المصارف أو المؤسسات غير المصرفية من خلال الإنترنت ابتداء من مرحلة الإعلان عن الخدمات المصرفية وحتى التعاقد بشأنها وتسييرها، وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع الكترونية على الانترنت لتقديم خدمات نفس خدمات موقع البنك من  سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها.
وقد عرفت بنوك الانترنت بأنها:- استخدام شبكة الإنترنت كقناة اتصال في تقديم الخدمات المصرفية عن بعد وهذه الخدمات قد تكون تقليدية مثل: فتح الحسابات أو خدمات مصرفية جديدة مثل: عمليات الدفع الالكترونية
يمكن التوصل الآن إلى مفهوم شامل للبنوك الالكترونية :وهي عبارة عن البنوك التي تقدم الخدمات المصرفية التقليدية أو المبتكرة والتي يحتاجها العميل من خلال شبكة الانترنت على مدار (24) ساعة سبعة أيام في الأسبوع من خلال جهاز الحاسب الشخصي دون عوائق وذلك بهدف:

 إتاحة معلومات عن الخدمة التي يؤديها البنك دون تقديم خدمات مصرفية على الشبكة أي الإعلان عن هذه الخدمات فقط.
 حصول العملاء على خدمات محدودة كالتعرف على معاملاتهم ، وأرصدة حساباتهم وتحديث بياناتهم وطلب الحصول على قروض.
 طلب العملاء تنفيذ عمليات مصرفية ، مثل تحويل الأموال.

images (5)

ويبقى  السوال  اى بوابه خدمات ستتعامل معها؟ ما هو الضمان؟! ما هو الأفضل؟ انت تبحث عن الأفضل دائماً ولدينا نحن العرب عقدة الخوف من الشراء من الانترنت

 

لم يعد وجود شيء اسمه خوف من الشراء عبر الانترنت، فمعظم سكان كوكب الأرض يعتمدون عليها ! فكيف انت تخاف؟ فمثلاً وانا اكتب هذه المقالة هناك شخص ياباني يستخدم بنك باي بال للتسوق والشراء عبر الانترنت الآن.. هل فهمت قصدي؟ لا داعي لمجرد المشاهدة فقط يجب علينا مواكبة تطورات العصر عزيزي، قم بتجربة الجديد واخرج من داخل الصندوق.

تكنولوجيا الدفع الالكتروني تزداد تطوراً كل يوم وكل ساعة وأنظمة الحماية والأمان اصبحت اليوم أقوى من السابق.. ان أمان اموالك في حسابات العملات الالكترونية هو الأكثر أهمية وشركات الدفع الالكتروني لتصبح انت راضي عن الأداء، فمثلاً البنك العالمي باي بال ونحن نطلق عليه الأب الروحي للبنوك الالكترونية” هو افضل بنك الكتروني على مستوى العالم والأكثر أماناً فهذا البنك الأمريكي هو يمثل اقتصاد أمريكاً في هذا العصر مشترك في ذلك مع موقع eBay العالمي، تخيل دولة كبيرة بهذا الحجم اقتصادها كله تقريباً يعتمد على التجارة الالكترونية يا عزيزي وليس النفط! نحن في موقع دهب ننشر علوم التجارة الالكترونية وعلوم تقنيات البطاقة الائتمانية بكافة انواعها فنحن نرغب فعلاً في ازدياد هذا السوق في الدول العربية وان تفتح آفاقاً جديدة لبناء شبكات من العملات الالكترونية العربية التي نطمح في زيادتها في المستقبل القريب.

 

أنماط البنوك الالكترونية

  ليس كل موقع لبنك على شبكة الانترنت يعني بنكا الكترونيا وسيظل معيار تحديد البنك الالكتروني تساؤل في بيئتنا العربية إلى أن يتم تشريعيا تحديد معيار منضبط في هذا الحقل ووفقا لدراسات جهات الأشراف والرقابة الأمريكية والأوربية فان هناك ثلاثة صور للبنوك الالكترونية على الانترنت هي:

 الأول : الموقع ألمعلوماتي : يمثل المستوى الأساسي والحد الأدنى للنشاط الالكتروني المصرفي ويسمح هذا الموقع للبنك بتقديم معلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته المصرفية .
 الثاني : الموقع الاتصالي : يتيح هذا الموقع عملية التبادل الاتصالي بين البنك والعملاء مثل البريد الالكتروني ، تعبئة طلبات أو نماذج على الخط ، تعديل معلومات القيود والحسابات ، الاستفسارات.
 الثالث : الموقع التبادلي : ويمكن من خلاله أن يمارس البنك نشاطاته في بيئة الكترونية كما يمكن للعميل القيام بمعظم معاملاته الكترونيا من سداد قيمة الفواتير ، أدارة التدفقات النقدية ، إجراء كافة الاستعلامية سواء داخل البنك أو خارجه.

مزايا البنوك الالكترونية

 تنفرد البنوك الالكترونية في تقديم خدمات متميزة عن غيرها من البنوك التقليدية تلبية لاحتياجات العميل المصرفي وهو ما يحقق للبنك مزايا عديدة عن غيره من البنوك المنافسة وفيما يلي توضيح لمجالات تميز البنوك الالكترونية

images (4)

 أمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العملاء


تتميز البنوك الالكترونية بقدرتها على الوصول إلى قاعدة عريضة من العملاء دون التقيد بمكان أو زمان معين ، كما تتيح لهم أمكانية طلب الخدمة في أي وقت وعلى طول أيام الأسبوع وهو ما يوفر الراحة للعميل ، إضافة إلى أن سرية المعاملات التي تميز هذه البنوك تزيد من ثقة العملاء فيها .

تقديم خدمات مصرفية كاملة وجديدة


تقدم البنوك الالكترونية كافة الخدمات المصرفية التقليدية ، والى جانبها خدمات أكثر تطورا عبر الانترنت تميزها عن الأداء التقليدي مثل :-

  شكل بسيط من أشكال النشرات الالكترونية الإعلانية عن الخدمات المصرفية.
 أمداد العملاء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى المصرف.
 تقديم طريقة دفع العملاء للكمبيالات المسحوبة عليهم الكترونيا.
 كيفية أدارة المحافظ المالية ( من أسهم وسندات ) للعملاء.
 طريقة تحويل الأموال لحسابات العملاء المختلفة.

خفض التكاليف

 

من أهم ما يميز البنوك الالكترونية أن تكاليف تقديم الخدمة منخفضة مقارنة بالبنوك العادية ومن ثم تقليل التكلفة وتحسين جودتها هي من عوامل جذب العميل ، ففي دراسة تقديرية خاصة بتكلفة الخدمات المقدمة عبر قنوات مختلفة تبين أن تكلفة تقديم خدمة عبر فرع البنك تصل إلى 295 وحدة، في حين تقل عنها فيما لو قدمت من خلال شبكة الانترنت بتكلفة 4 وحدات، وتصل إلى تكلفة واحدة من خلال الصرافات الآلية.


 زيادة كفاءة البنوك الالكترونية 


مع اتساع شبكة الانترنت وسرعة انجاز الأعمال عن البنوك التقليدية أضحى سهلا على العميل الاتصال بالبنك عبر الانترنت الذي يقوم بتنفيذ الإجراءات التي تنتهي في أجزاء صغيرة من الدقيقة الواحدة بأداء صحيح وبكفاءة عالية مما لو انتقل العميل إلى مقر البنك شخصيا وقابل احد موظفيه الذين عادة ما يكونون منشغلون عنه.

 خدمات البطاقة

توفر البنوك الالكترونية خدمات متميزة لرجال الأعمال والعملاء ذوي المستوى المرموق مثل خدمات سامبا الماسية والذهبية المقدمة لفئة محددة من العملاء على شكل بطاقات ائتمانية وبخصم خاص، ومن هذه البطاقات بطاقة سوني التي تمكن العميل من استخدامها في أكثر من 18 مليون من اكبر الأماكن، وتشمل على خدمات مجانية على مدار الساعة برقم خاص، خدمة مراكز الأعمال، الإعفاء من رسوم وعمولات الخدمات البنكية، بالإضافة إلى كثير من الخدمات الخاصة الأخرى.
وعموما تتيح البنوك الالكترونية خيارات أوسع للمتعاملين بها وحرية أكثر في اختيار الخدمات ونوعيتها، إلا أن التحدي الأكبر يتمحور حول مدى فعالية هذه الصيرفة في كسب ثقة العملاء فيها وهو ما يتطلب من المصرف توفير قاعدة من البيانات لتأديه الخدمات بكفاءة عالية.

أهمية البنوك الالكترونية


إن البنوك الغير الالكترونية، تقدم جزءا من الحلول لمشكلات الزبون لكنها لا تقدم حلول شاملة أو تقدم حلولا جزئية بكلف عالية، فإذا علمنا إن التنافس على أشده في سوق العمل المصرفي، وعنوانه الخدمة الشاملة والأسرع بالكلفة الأقل، فان البنوك الالكترونية فرصة لتحقيق معدلات أفضل للمنافسة والبقاء في السوق وببساطة فان الظن بان البنوك الالكترونية مجرد إدارة لعمليات مصرفية وحسابات مالية هو ظن خاطئ بحد ذاته لان التقنية تتيح للزبون بذاته أن يدير مثل هذه الإعمال أن وجود البنك الالكتروني مرهون بقدرته على التحول مكان للمعلومة ومكان للحل المبني على المعلومة الصحيحة انه مؤسسة للمشورة ولفتح أفاق العمل انه مكان لفرص الاستثمار وإدارتها ومكان للخدمة المالية السريعة بأقل الكلف و مكان للإدارة المتميزة لاحتياجات الزبون مهما اختلفت.
كما إن الاتجاه نحو الدافع النقدي الالكتروني المصاحب لمواقع التجارة والأعمال الالكترونية يقدم مبررا لبناء البنوك الالكترونية فشركات تامين النفط وشركات الطيران والفنادق … الخ تتجه بخطى واثقة نحو عمليات الدفع عبر الخط أو الدفع الالكتروني وهي عمليات تستلزم أن لم يكن موقع الشركة يوفر وسائل الدفع النقدي وجود حسابات بنكية أو حسابات تحويل أو نحوها وترك الساحة دون تواجد يعني دفع القطاعات المشار إليها إلى ممارسة أعمال مالية على الخط لسد احتياجاتها التي لا توفرها جهات العمل المصرفي المتخصصة .
أن اللجوء إلى البنوك الالكترونية هو لجوء لأحد وسائل المنافسة وهو أيضا لجوء إلى تقديم خدمات شاملة بوقت قصير من عدد محدود من الموظفين ولقاء تكلفة اقل باعتبار إن البنك الالكتروني يوفر في كلفة موجودات الوجود الفعلي للبنك ( المقر والموظفين والمصروفات والفروع الأخرى ) لكن علينا أن نعلم إن الوفرة في تكلفة تقديم الخدمة لا يتعين أن تعود للبنك نفسه فهذا لا يقيم فرقا بينها وبين الخدمات غير الالكترونية لهذا تقوم البنوك الالكترونية على قاعدة رئيسية أخرى وهي إن الوفرة في كلفة الخدمة عائد تشاركي بين البنك والعميل.

واقع البنوك الالكترونية


تشير إحدى الدراسات التي أجرتها شركة efunds ، وهي شركة لتحويل الأموال الكترونيا تملكها مؤسسة deluxe corporation ” إلى أن انجاز الأعمال المصرفية على شبكة ويب ، ما زال معقدا جدا ، وان الكثير من العملاء ما زالو متخوفين من الناحية الأمنية . ويقول ماثيولاولر ، كبير المديرين التنفيذيين لشركة Online Resources ، التي توفر الخدمات المصرفية الفورية لحوالي 400 شركة في الولايات المتحدة : “هذه مشكلة كبيرة ، ويبدو ان هناك تذمر على نطاق واسع بين المستهلكين ، الذين يطالبون بتبسيط هذه الخدمات , واستقطبت الدراسةالتي اجرتها شركة Delux ، تعليقات من 400 شخصا لديهم حسابات مصرفية فورية ، او ابدو رغبة في فتح حسابات من هذا النوع . وقال 365 شخصا منهم (83 بالمئة) ، ان تعاملاتهم مع المصارف عبر انتر نت افضل من تعاملاتهم مع المصارف التقليدية . ومن افضل المنافع التي يتمتع بها هؤلاء ، قدرتهم على الوصول الى حساباتهم خلال الاربع والعشرين ساعة ، يوميا ، وقدرتهم على مشاهدة ارصدة حساباتهم ، واستعراض كشوف الحركات التي يجرونها على حساباتهم ، فوريا ، بالاضافة لتمتعهم بخدمة دفع فواتيرهم عبر الشبكة وقال 88 شخصا ( 20 بالمئة ) ، من الذين شاركوا في الدراسة انهم باشروا عملية التسجيل ، للحصول على حساب مصرفي عبر الانترنت ، الا انهم لم يتموا تلك الاجراءات . وقال 28 بالمئة منهم انهم لا يثقون بأمن التعاملات . و اضافت المجلة ان ” نتائج دراسة مسحية اخرى اجرتها مؤسسة pis global اظهرت ان 7% من المنازل الامريكية تسخدم الخدمات المصرفية عبر الانترنت ، وهي زيادة تبلغ 67% عما كان عليه الوضع عام 1998 ، وتنبأت الدراسة ان ترتفع نسبة المنازل الامريكية التي تستعمل الخدمات المصرفية عبر الانترنت الى 20% عام 2002 . وعلى الرغم من اتن مستقبل الخدمات المالية المتكاملة عبر الانترنت يبشر بنجاح كبير الا ان نتائج الدراسة تذكر ان المسائل المتعلقة بخدمة العملاء ما زالت بحاجة إلى جهود كبيرة لتحسينها

download (7)

وفى النهايه

يعد التقدم التكنولوجي من العوامل المساعدة في تطوير تقنيات المعلومات والاتصالات بما يكفل انسياب الخدمات المصرفية بكفاءة عالية، وإن حسن استغلال تقنية الصيرفة الإلكترونية هي منعوامل عصرنة المنظومة المصرفية لمواكبة تحديات العصر، ومواجهة ضغط منافسة البنوك الأجنبية الموجهة أساسا لجذب العملاء.
فالعمل المصرفي الالكتروني يتجاوز الوظائف التقليدية ويهدف إلى تطوير وسائل تقديم الخدمات المصرفية، ورفع كفاءة آدائها بمايتماشى والتكنولوجيات الحديثة وعلى هذا الأساس سعت الدول المتقدمة إلى تخفيض تكاليف العمليات المصرفية التي تتم عبر القنوات الالكترونية لتدعيم العلاقات وزيادة ارتباط العملاء بهذا البنك وهو ما يعزز من المكانة التنافسية له في سياق الأعمال التجاري الالكترونية .
وحتى تؤدي البنوك الالكترونية دورها بفعالية فإنه يجب العمل على التحكم في تقنيات الاتصال، وحماية شبكة الانترنت من الاحتيال، وضمانسرية جميع العمليات المصرفية، وتامين أكثرحماية بخلق إطار فني مهني متخصص، وإطار تنظيمي محكم ذو شفافية في العمل المصرفي وإقامة رقابة صارمة ضابطة لهذه التعاملات وإلا فإن مساق الرهان يتحول منال رغبة في تعظيم المكاسب إلى وجوب تقليل الخسائر.

download (3)

اشترك مجاناً في خدمات موقعنا

حول الكاتب

أضف تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *